互联网金融（ITFIN）是指传统金融组织与互联网企业使用互联网技能和信息通讯技能完成资金融通、付出、出资和信息中介服务的新式金融事务方法。近年来，以BATJ（百度、阿里、腾讯、京东）为代表的传统互联网途径，以TMD（今天头条/字节跳动、美团点评、滴滴）为代表的新式互联网组织，以及大型科技企业（如，小米）、传统工业巨子（如，苏宁）、以商业银行为代表的金融类企业，均加快了互联网金融事务的布局。

　　进入 21 世纪以来，跟着互联网技能的快速展开，金融与互联网之间的联系越发亲近。凭借于互联网的思想方法和核算技能，金融大大提高了本身的功用和功率。特别是大数据、云核算、查找引擎和移动付出等技能的展开，为互联网企业与金融职业相结合打开了通道。一方面，互联网企业经过这些技能立异得到了海量信息的支撑；另一方面，互联网企业凭借网络技能在信息、数据处理方面的优势逐渐进入金融事务范畴。与此一起，实际中广大中小企业、小微企业长期以来融资难、融资贵的现状又为互联网金融展开供应了生长土壤，巨大的需求与技能上的打破为互联网金融展开发明了宽广的展开空间。

　　2005年到2012年是我国互联网金融展开的起步阶段，金融和互联网的结合从前期的技能层面逐渐深化到事务范畴，第三方付出、P2P网贷、众筹等真实的互联网金融事务形状相继呈现。为了处理电子商务、货款付出不同步而导致的信誉问题，作为买卖双方买卖过程中信誉中介的第三方付出途径应运而生，并迅速展开。跟着移动通讯的快速遍及，第三方付出的使用规模逐渐拓宽到了生活服务范畴。

　　2013 年被称为互联网金融展开元年 ，以“余额宝”上线为代表，我国互联网金融敞开了高速展开方法。第三方付出逐渐走向成熟化，P2P 网贷呈爆发式增加，众筹途径开端起步，互联网稳妥和互联网银行相继获批运营，一起，券商、基金、信任等也开端使用互联网展开事务，网络金融超市和金融查找等应运而生，为客户供应整合式服务，我国互联网金融进入高速展开期。

　　自 2016 年始，《关于加强学校不良网络假贷危险防备和教育引导作业的告诉》、《网络假贷信息中介组织事务活动暂行方法》、《互联网金融危险专项整治作业实施方案》、《关于规范金融组织财物办理事务的辅导定见》、《互联网稳妥事务监管方法（草稿）》等监管方针相继出台，对网络假贷、互联网稳妥、第三方付出、互联网证券等范畴进行大规模排查，政府针对网络信贷途径、互联网消费金融、互联网稳妥等互联网金融细分业态公布相应监管方针，严厉办理不规范的互联网金融途径，互联网金融职业进入规范化展开阶段。

　　我国互联网金融职业工业链由根底设备层、事务层和用户层构成。根底设备层包含付出清算体系、金融 IT 设备、征信体系，事务层为各类互联网金融途径，用户层包含个人用户、企业用户和金融组织。

　　付出清算体系。现在我国有六类付出清算组织，包含人民银行清算总中心（简称“清算总中心”）、跨境银行间付出清算有限责任公司、银联、网联、农信银资金清算中心（简称“农信银中心”）、城银清算服务有限责任公司（简称“城银清算”）等。银联和网联都服务于银职业金融组织和非银行付出组织，负责处理银职业金融组织、非银行付出组织之间的付出事务（银行间无买卖布景的贷记事务在外）。也就是说，网联清算和我国银联，这两家付出清算组织为互联网金融企业供应资金清算服务。

　　金融IT设备。金融IT设备是各类组织展开互联网金融事务的重要根底。在技能手段运用上，互联网金融着重使用交互技能，着重数据的剖析与发掘，着重将用户体会和数据运用到事务服务过程中，经过技能手段促进事务的展开与提高。

　　征信体系。征信体系是互联网金融事务展开的安全柱石，使用于互联网信贷融资范畴，以及部分反诈骗、身份验证、信誉决议计划等场景。征信职业构成以中央银行为中心主体，民营企业、个人征信组织为辅共同展开的商场格式。

　　我国互联网金融事务触及付出、基金、理财、稳妥、银行、消费金融、、征信、股权众筹很多金融范畴，详细而言，又能够划分为工业金融、网络融资和财物办理三大类型。工业金融是指互联网或物联网构成的数字化途径与各类金融组织的有机结合，各尽所能、各展所长，构成与实体经济工业链、供应链、价值链相结合的工业互联网金融途径。网络融资是指以互联网为前言，在资金需求方与资金供应方之间展开假贷活动的一种融资方法。所谓的互联网财物办理就是指充分使用大数据剖析，将出资者财物进行优化办理的财物办理途径，只不过该途径是根据互联网方法，较传统方法的财物办理途径具有实时的特色，愈加便利出资者来进行财物的托付出资办理。

　　互联网金融职业的事务类型较多，触及范畴广泛。不同事务下的用户画像具有差异性，而年青化是互联网金融用户的团体特征。有查询问卷显现，互联网金融的用户年纪首要会集在18-35岁之间，较为年青，其受教育程度相对较高并以中等收入阶级为主。

　　跟着国内经济转型，商业银行需求大力展开零售和小微企业金融事务。互联网金融事务能够满意更多个人客户、小微企业对小额、涣散的借款需求，成为大多数银行考虑展开的范畴。不少银行已将展开金融科技提高到全行战略引领层面，在人才团队建造、专项资金投入上继续发力。而且面临2020年出人意料的新冠肺炎疫情，金融科技在助力银职业转型时被赋予了特别的任务，各组织纷繁凭借金融科技推出“非触摸银行”服务，有用助力疫情防控和社会经济活动康复，一起也促进本身事务数字化水平获得巨大进步。

　　现在，商业银行现已将金融科技融入企业展开的生态圈，金融科技成为企业展开战略或事务履行的一部分。金融科技范畴建造能够分为三类：以分布式改造为代表的中心体系建造；人工智能、大数据、区块链等新式技能赋能银职事务；服务于线上途径的生态场景建造。

　　互联网改变了金融服务的供应方法，但没有消除金融固有危险，事务不具有危险上的特别监管待遇。从2015年下半年开端,互联网金融就进入到了强监管年代。一方面，互联网金融是互联网科技与传统金融职业相结合的立异产品,在展开初期阶段势必会呈现一些危险,这就需求加大监管的力度,赶快度过危险的高发期。另一方面，在金融范畴，监管一直在不断完善，关于新式的互联网金融企业来说，完善的监管也正是其真实长效展开必要的柱石。现在来看，针对互联网金融的监管现已开端依照金融实质履行一致的监管规范，清晰监管准则底线，有针对性地树立监管准则，引导其向适合的方向和范畴展开。

　　跟着互联网金融职业监管方针全面落地推动，互联网金融企业需清本溯源、回归初心，强化本身途径合规化展开。不断深耕技能研制，强化途径危险办理能力，提高途径运营功率与产品服务，增强中心技能竞争力，促进途径可继续化展开。