消费金融是一种现代金融服务办法，是指以消费为意图的借款服务，用来满意用户日常消费的假贷需求。根据是否依托于场景、放贷资金是否会直接划入消费场景中，消费金融事务又能够分为消费贷和现金贷。
消费金融在进步顾客日子水平、支撑经济添加等方面发挥着活跃的推进效果，这一金融服务办法现在在老练商场和新式商场均已得到广泛运用。
我国消费金融开端开展于上世纪八十年代，经过多年开展，商场阅历了萌芽期（1985-2008年）、试点探究期（2009-2012年）、修订发动期（2013-2014年）、高速开展期（2015-2017年）、标准整理期（2017年至今）。现在消费金融商场现已进入标准整理期。
近年来跟着居民可支配收入的添加，我国居民消费才能逐渐提高。而消费才能的逐年提高，催生消费金融商场需求。数据显现，2021年，全国居民人均可支配收入35128元，比上年名义添加9.1%；居民人均消费开销24100元，比上年名义添加13.6%。
跟着消费才能的逐年提高，我国消费总开销也出现稳步添加。尽管2020年受新冠疫情影响，消费商场受冲击较大，但跟着新冠疫情的逐渐好转，国民经济持续坚持康复态势，以及促消费的方针力度不断加大，消费需求逐渐上升。2021年我国消费总量到达44万亿元是一个新的台阶，内需对经济添加的奉献率全年是79.1%，对经济添加奉献率达65.4%，进一步凸显了消费商场的效果，且从头成为经济添加榜首拉动力。数据显现，2021年,我国全社会消费品零售总额完结44.1万亿元，添加12.5%。
其间尤其是新消费主义兴起也大大的提高了用户对消费金融的承受度与运用志愿。近年来居民消费才能逐渐提高，消费理念逐渐改动，从“理性消费”到“感觉消费”并进一步开展到“理性消费”，医疗、教育等享用型高阶消费占比出现上升态势。尽管2020年新冠疫情的迸发暂停了这一上升趋势，但跟着疫情的有用操控与日子状况的逐渐康复，估计享用型消费占比将持续上升。数据显现，2021年在我国居民消费结构中，享用型消费占比已从2016年的56.8%添加到了58.4%。
2014年以来，我国消费金融商场全体出现添加态势。从狭义消费信贷余额规划上看，2021年这一目标现已从2014年的4.2万亿上升到了17万亿，年复合添加率达22.1%。而估计在消费作为推进GDP添加“三驾马车”中的主力驱动这一根本趋势坚持不变的前提下，未来几年，我国狭义消费信贷余额规划将以7.9%的年复合添加率增速持续添加，到2026年将挨近25万亿。
近年来跟着互联网不断向消费金融浸透，消费金融线上化浸透率也在不断提高。数据显现，2021年，我国狭义消费信贷线%。
跟着传统金融组织的消费金融事务线上化，以及标准方针性文件相继出台，不断利好职业走向合规化、老练化，不断促进了职业开展，职业规划得到进一步攀升。2021年我国互联网消费金融职业放款规划到达20.2万亿元，余额规划到达5.8万亿元。未来，在金融事务持牌运营根本准则布景下，我国互联网金融途径将向退出商场、转型技能与持牌化三个方向演进，传统金融组织的消费金融事务线上化进程也将进一步加速。
现在我国传统金融组织已开端完结自生式互联网化，银行、消费金融公司等持牌金融组织奉献的事务份额不断提高，原有的持牌组织仅作为互联网金融途径资金方人物的实际已被打破。数据显现，2021年，我国银行、消费金融公司等持牌金融组织放款规划为13.6万亿元，构奉献的事务份额从2016年的17.9%提高到了32.9%。
但值得注意的是，近几年来我国信用卡规划扩张遇瓶颈，扩张速度显着下降。详细来看，2017年，我国信用卡和假贷合一卡发卡量的增幅最高，较2016年底添加26.5%。但从2019年开端，商场进入缓慢添加期，增幅逐年下降。数据显现，到2021年底，我国信用卡和假贷合一卡8.00亿张，增幅已降至2.85%；卡量占银行卡总数的8.65%，较2014年的9.22%减少了0.57%；人均持有信用卡和假贷合一卡0.57张。
授信总额坚持添加态势。到2021年底，银行卡授信总额为21.02万亿元，同比添加10.86%；银行卡应偿信贷余额达8.62万亿元，同比添加8.98%；卡均授信额度达2.63万元，同比添加7.79%。
而尽管信用卡和假贷合一卡数量和银行卡授信总额均坚持添加，但自2018年起授信运用率却逐年下滑，职业不良率出现全体上升。数据显现，2021年我国授信运用率为40.99%，较2020年减少了0.74%。
信用卡逾期半年未偿信贷总额依然坚持添加趋势，2021年我国信用卡逾期半年未偿信贷总额达860.39亿元，较2020年添加了21.75亿元，同比添加2.59%。
现在我国受疫情影响，信用卡不良率现已超出2%。而信用卡不良率的改变趋势体现出我国消费金融事务显着的下沉效应，消费金融职业不良资产压力逐渐添加。但值得注意的是，尽管跟着事务规划与用户规划的添加，现阶段我国互联网消费金融的用户与传统金融组织的用户重合度越来越高，但互联网金融途径用户全体上更为下沉，所面对的危险也相对较高。数据显现，2020年我国信用卡不良率到达了2.14%；商业银行全体不良率为1.84%。
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